O CDB é um bom investimento? Quando fazer?

Muitos perguntam se o CDB é um bom investimento. Pode ser uma alternativa para diferentes tipos de perfil de investidores. Veja as principais coisas que você precisa saber.
por 
Coin Cloud Team
, publicado em 
13/7/22
O CDB é um bom investimento? Quando fazer?
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O CDB é um bom investimento? Quando fazer?

Se você possui conta em qualquer banco ou aplicativo de finanças, já deve ter visto o anúncio do CDB, ou Certificado de Depósito Bancário. Esse instrumento de renda fixa é um dos preferidos dos brasileiros, mas o CDB é um bom investimento?

Empresas e pessoas físicas emprestam dinheiro para as instituições financeiras em troca de uma remuneração. Quanto mais tempo no investimento, maior tende a ser esse retorno, portanto, um benefício para ambas as partes.

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O que é CDB e como funciona?

CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, é um investimento de renda fixa, ou seja, a rentabilidade é determinada no ato de sua contratação. O poupador está emprestando dinheiro para a instituição financeira, que deve ser devidamente regulada pelo Banco Central e autorizada a oferecer tais produtos.

O instrumento CDB é bem flexível, portanto as partes podem acordar entre si prazos flexíveis, e inclusive utilizar indicadores para definir o retorno. Cabe lembrar que este instrumento é seguro pelo FGC - Fundo Garantidor de Crédito, que cobre até R$ 250 mil por cada CPF.

Quais são os tipos e características do CDB?

A primeira segmentação é referente a possibilidade de vender o CDB antes de seu vencimento, conhecido como prazo de carência. Desse modo, existem modelos onde o investidor recebe a aplicação acrescida dos juros somente no final do processo. Na prática, funciona como uma aplicação de prazo fixo, podendo se estender por um mês ou até alguns anos, conforme acordado entre as partes.

Em seguida, temos os títulos pré-fixados, cujo retorno absoluto é definido no início, e os pós-fixados, que dependem de algum indicador. Por exemplo, é comum encontrar CDBs pós-fixados que rendem 95% do CDI, a taxa de empréstimo interbancária do período. Nesse caso, o investidor só irá conhecer a rentabilidade absoluta no momento do resgate.

Quais são as alternativas de investimentos em Renda Fixa?

Embora o CDB seja um dos mais conhecidos e tradicionais investimentos de Renda Fixa, este não é o único. Podemos citar como alternativas o “Tesouro Direto”, basicamente títulos de dívida emitidos diretamente pelo Tesouro Nacional, além das Letras de Crédito (LCI e LCA), empréstimos obrigatoriamente destinados aos setores imobiliário e agrícola.

Cabe lembrar que ações de empresas, ouro, moedas e imóveis são considerados investimentos de Renda Variável, portanto sua cotação depende da oferta e demanda em cada instante. Em suma, é impossível prever ou antecipar sua rentabilidade, ao contrário da Renda Fixa.

CDB ou Tesouro Direto?

Conforme mencionamos, o CDB pode incluir diversas modalidades de rentabilidade e prazos. A flexibilidade é uma de suas grandes vantagens, pois permite liquidez diária, ou seja, possibilita que o cliente venda sua posição em qualquer dia útil.

O Tesouro Direto apresenta prazos de maturação mais longa, obrigando o poupador a permanecer com o título até o vencimento. Caso opte por vender antes do prazo, existe o risco de prejuízo, tanto no caso de títulos pré-fixados ou pós-fixados.

CDB ou LCI?

A grande vantagem das Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Agrário (LCA) é a isenção de impostos. Na prática, funcionam como o CDB, visto que o poupador está emprestando dinheiro para uma instituição financeira.

Portanto, CDB e LCI são muito similares nas questões de flexibilidade, risco e eficiência operacional.

CDB ou Poupança?

A poupança é, sem dúvidas, a aplicação mais conhecida e utilizada no Brasil, com 70% de penetração dentre os investidores. São vários os fatores que o tornam campeão de vendas, porém sua rentabilidade atual é de 6,2%, muito abaixo da taxa básica de juros Selic de 13,25%.

Na prática, aplicar na poupança significa perder poder de compra, uma espécie de imposto ou tributação. Essa medida se intensificou nos últimos dois anos, quando os governos colocaram mais dinheiro em circulação para combater a crise. Em resumo, a poupança é um péssimo investimento.

Vale a pena investir no CDB?

Sim, todo investidor, independente de seu perfil de risco, deve manter alguma exposição ao CDB por sua liquidez diária, segurança, e rentabilidade próxima da taxa básica de juros Selic. 

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